Кредитные каникулы для граждан при пандемии коронавируса: кому могут быть предоставлены и на каких условиях

3 апреля 2020 года был подписан закон №106-ФЗ, который предусматривает кредитные каникулы (льготный период) для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Однако под действие этого закона подпадают не все. Во-первых, необходимо, чтобы конкретная ситуация отвечала нескольким критериям, а, во-вторых, требуется соблюсти определённую процедуру для «включения» режима кредитных каникул.

В чём суть кредитных каникул для физических лиц

Кредитные каникулы состоят вовсе не в том, что заёмщик освобождается от обязанности гасить долг. Плюсов у льготного периода два.

Во-первых, процентная ставка по кредиту снижается – в льготный период она равна двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Во-вторых, в период кредитных каникул банк или иной кредитор не может

• начислять неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате кредита и процентов по нему; если неустойка (пени, штрафы) ранее уже были начислены – эта сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит оплате после того, как льготный период закончится;
• требовать досрочно исполнить кредитный договор;
• обратить взыскание на предмет залога (ипотеки).

Иными словами, если у вас в льготный период произошла просрочка оплаты кредита – банк не может, например, начислять на сумму просрочки неустойку или заявлять требование о досрочном погашении всего долга.

На какой срок могут предоставить кредитные каникулы

Льготный период может быть предоставлен на срок до 6 месяцев. Кредитные каникулы можно просить только по одному разу на каждый из кредитов.

При этом по ипотечным кредитам можно попросить, чтобы льготный период начал исчисляться за месяц, предшествующий дате направления вашего требования кредитору. По неипотечным кредитам начало периода не может отстоять от даты обращения с требованием больше, чем на 14 дней. Эти правила не распространяются на кредитные карты – для них действует правило, что льготный период в любом случае начинает течь с даты направления требования кредитору.

Если заёмщик не указал в своём требовании период и дату его начала – считается, что период равен 6 месяцам, а отсчитываться он будет от даты направления требования кредитору.

При установлении льготного периода условия договора считаются изменёнными только на этот период.

Условия кредитных каникул для физических лиц

Необходимо определить, подпадает ли Ваша ситуация под те условия, которые дают право на кредитные каникулы. Эти условия должны выполняться одновременно.

Во-первых, кредитный договор (договор займа) должен быть заключён до 3 апреля 2020 года.

Во-вторых, общий размер кредита (займа) не должен превышать

250 000 рублей – по потребительским кредитам (займам) для физических лиц;

100 000 рублей – по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования для физических лиц (проще говоря, по кредитным картам);

300 000 рублей – по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей;

600 000 рублей – по потребительским автокредитам с залогом самого автомобиля;

2 000 000 рублей – по ипотечным кредитам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности – во Владимире и Владимирской области, а также других регионах, за исключением Москвы (здесь лимит 4 500 000 рублей), Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного округа (для них лимит – 3 000 000 рублей) (Постановления Правительства №435 от 03.04.2020 года, №478 от 10.04.2020 года).

Это условие легко проверить – достаточно посмотреть в договоре ту сумму кредита (займа), которая Вам выдавалась, и те цели, на которые она выдавалась.

В-третьих, доход заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Соблюдение этого условия изначально при подаче требования не требуется чем-либо подтверждать. Но нужно быть готовым к тому, что по запросу кредитора такие документы нужно будет предоставить.

Подтвердить факт снижения доходов можно, в частности,

1) справкой 2-НДФЛ (для граждан) и 3-НДФЛ (для индивидуальных предпринимателей и самозанятых) за текущий год и за 2019 год;

2) выпиской из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;

3) листком нетрудоспособности;

4) иными документами, свидетельствующими о снижении дохода заемщика.

Если запрошенные документы не будут предоставлены, либо эти документы будут недостоверны, либо из них будет усматриваться, что доход не снизился более чем на 30%, – в кредитных каникулах будет отказано.

В-четвёртых, на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул по этому же кредитному договору не должен действовать льготный период (так называемые «ипотечные каникулы»), предоставленный в связи с трудной жизненной ситуацией на основании ст.6.1-2 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)». Напомню, что такой льготный период связан с ипотечными кредитами на сумму не свыше 15 миллионов рублей на единственное жильё.

На предоставление кредитных каникул не требуется ни согласие залогодателя, ни согласие поручителя (гаранта).

Как получить кредитные каникулы

Нужно до 30 сентября 2020 года подать требование об этом кредитору, позвонив в call-центр соответствующего банка, либо воспользоваться любым другим способом, который предусмотрен в договоре. Чаще всего к таким способам относятся:

• личное обращение заёмщика в отделение банка;
• направление требования по почте;
• обращение по электронной почте к сотруднику банка, ответственному за работу с клиентами.

В требовании нужно указать:

• что именно вы просите у кредитора;
• на какой период (допустимо до 6 месяцев);
• с какого момента просите исчислять льготный период.

Кредитор обязан рассмотреть требование заёмщика в течение 5 дней с момента получения.

Получив требование заёмщика, кредитор вправе запросить документы, подтверждающие факт снижения доходов заёмщика более чем на 30%, у самого заёмщика либо в государственных органах.

Требование считается одобренным, если

• заёмщик получил уведомление о подтверждении льготного периода;
• либо если кредитор не воспользовался правом на подтверждение информации о доходах в течение 60 дней.

Внимание! Индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы либо по правилам для физических лиц, либо по правилам для юридических лиц.

Изложенная здесь информация актуальна по состоянию на 12.04.2020 года, не является юридической консультацией, а приведена исключительно в ознакомительных целях.

Если Вам нужна помощь адвоката по уголовному, семейному, гражданскому праву – Вы можете позвонить по телефону 8-910-188-73-21 либо написать на электронную почту [email protected] или в telegram.

8-910-188-73-21 [email protected] все способы связи